|
 Kopen
Verkopen
Koopwoningen
Verhuur
Zoekopdracht
Verkoopopdracht
Taxatieopdracht
Verhuuropdracht
Hypotheekofferte
Contact
Lifestyle
De notaris
Hypotheken
Fiscaliteiten 2e huis
Frankrijk Toplist
Huizenmarkt
|
De
notaris
Wat
doet de notaris voor het opmaken van de hypotheekakte?
Recht van hypotheek
De koop van een huis staat of valt meestal met de financiering
ervan. Voor de financiering doet de koper vaak een beroep op een
bank, een verzekeringsmaatschappij of een pensioenfonds. Wie geld
leent voor de aankoop van een huis, verleent hypotheek. Dat
betekent dat het huis onderpand wordt om de financier de zekerheid
te geven dat hij het door hem geleende geld weer terug krijgt. De
wet geeft hem het recht bij openbare verkoop van het huis zijn
vordering (als de eigenaar in gebreke blijft met aflossing van de
hypotheek) bij voorrang te verhalen op de opbrengst, dus voor de
andere schuldeisers. Dit recht van hypotheek wordt verleend door
de eigenaar. Zodra het recht van hypotheek aan de financier is
verleend, wordt deze hypotheekhouder. Het huis waarop de hypotheek
rust is het onderpand.
Hypothecaire leningen
De verschillen tussen hypothecaire leningen bestaan voornamelijk
uit de wijze van aflossing. De belangrijkste vormen zijn de
lineaire hypotheek, de annuïteitenhypotheek en de hypothecaire
lening met levensverzekering (spaarhypotheek). Bij een lineaire
hypotheek betaalt u jaarlijks steeds eenzelfde bedrag (aflossing)
terug; de jaarlijks te betalen rente neemt telkens af omdat de
hoofdsom ieder jaar minder wordt. Bij een annuïteitenhypotheek
betaalt u jaarlijks hetzelfde bedrag aan rente plus aflossing
gedurende de gehele looptijd van de hypotheek; in het begin
betaalt u veel rente en weinig aflossing, aan het einde betaalt u
veel aflossing en weinig rente. Bij een hypotheek met
levensverzekering betaalt u de normale rente maar lost niet af; in
plaats van aflossing betaalt u een premie voor een
levensverzekering; de uitkering van de levensverzekering wordt
later gebruikt om de lening af te lossen (varianten hiervan zijn
de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek).
Deze vormen hebben elk hun eigen voor- en nadelen. Laat u
adviseren over de voor u meest aantrekkelijke vorm, mede met het
oog op de aftrekbaarheid van rente op leningen voor de
inkomstenbelasting.
Overlijdensrisicoverzekering
Financiers willen meestal alleen een hypothecaire lening
verstrekken als de geldnemer een overlijdensrisicoverzekering
afsluit. Betaling van rente en aflossing zijn afhankelijk van het
inkomen van de geldnemer. Als die overlijdt, dan valt het inkomen
weg en zouden de erfgenamen het huis moeten verkopen omdat zij
rente en aflossing niet kunnen betalen. Om dat te voorkomen wordt
een overlijdensrisicoverzekering gesloten. Met de uitkering
daarvan wordt bij voortijdig overlijden van de schuldenaar de
hypothecaire lening afgelost. Daarna hebben de erfgenamen een
hypotheekvrij huis. Laat u goed adviseren over de wijze waarop u
deze verzekering het beste kunt afsluiten. Vooral als partners het
huis samen kopen is het van belang wie de verzekering afsluit en
wie de begunstigde is. De overlijdensrisicoverzekering kunt u het
beste laten ingaan op de dag waarop de offerte voor de
hypothecaire lening wordt aangegaan, doch in ieder geval op de dag
dat u de hypothecaire lening accepteert.
Bijzondere bepalingen
Het recht van hypotheek is in de wet met een aantal waarborgen
omgeven waarmee de financier kan rekenen op terugbetaling van de
verstrekte lening. De sterkste waarborg is het recht van de
financier om het onderpand in het openbaar te doen verkopen
[veilen] als de schuldenaar niet aan zijn verplichtingen voldoet.
Uit de opbrengst van de openbare verkoop kan de financier bij
voorrang de openstaande schuld voldoen. Twee andere waarborgen
zijn de zaaksvervanging en het huurbeding.
Zaaksvervanging houdt in dat een eventuele
schadeverzekeringsuitkering wordt belast met een pandrecht ten
behoeve van de hypotheekhouder (de financier): de zekerheid in de
vorm van het huis kan worden vervangen door pandrecht op de
vordering op de verzekeraar (de vordering op de verzekeraar is
onderpand in plaats van het huis). Deze waarborg is van belang bij
brand of andere belangrijke schade waardoor het huis als onderpand
sterk in waarde vermindert of zelfs waardeloos wordt. In de
hypotheekakte wordt daarom vermeld dat de koper het onderpand (het
huis) moet verzekeren tegen brand en andere gevaren. De
hypotheekhouder (de financier) heeft de wettelijke bevoegdheid om
in de hypotheekakte te laten opnemen dat de eigenaar zonder zijn
toestemming het onderpand niet mag verhuren of verpachten en dat
hij bovendien de huur of pacht niet voor lange tijd vooruit mag
laten betalen. Deze bevoegdheid vloeit voort uit het risico dat
een onderpand bij openbare verkoop in dergelijke gevallen
aanzienlijk minder zal opbrengen. Dit zogeheten huurbeding wordt
ook in de openbare registers ingeschreven. Als een huis dan toch
zonder toestemming wordt verhuurd en/of de huur voor lange tijd
vooruit wordt betaald, dan hoeft de bank daar - na toestemming van
de President van de Rechtbank - bij openbare verkoop geen rekening
mee te houden. De huurder zal in zo'n geval het huis moeten
ontruimen. Als de huurder in het huis mag blijven wonen, dan moet
hij aan de nieuwe eigenaar opnieuw huur betalen. Iedere huurder
kan in de hypotheekakte betreffende het huis nagaan hoe zijn
rechten liggen. Deze akte is immers in de openbare registers
ingeschreven.
Akte ondertekenen
De notaris stelt zowel de leveringsakte als de hypotheekakte op.
De eigenaar van het huis, de financier en de notaris ondertekenen
de hypotheekakte. De financier laat zich daarbij meestal
vertegenwoordigen door een medewerker van het notariskantoor.
Indien het huis ook door de echtgenoot van de eigenaar zal worden
bewoond, moet deze toestemming geven voor de hypotheekvestiging.
De notaris zorgt ervoor dat het recht van hypotheek en de verdere
bijzonderheden worden ingeschreven in de openbare registers.
Schuld afgelost
Het recht van hypotheek vervalt meestal nadat de lening geheel is
afgelost. De notaris maakt dan de inschrijving in de openbare
registers ongedaan. Dit gebeurt bij een notariële akte van
vervallenverklaring (royement). De hypotheekhouder (de financier)
moet hiervoor toestemming geven. Als de hypotheekhouder (de
financier) een particulier is, dan doet de huiseigenaar er goed
aan zelf in de gaten te houden dat een akte van royement wordt
opgemaakt na aflossing van schuld.
Bij overlijden van de financier behoeven de erfgenamen immers niet
op de hoogte te zijn van het feit dat de schuld wel is afgelost
maar de inschrijving van het hypotheekrecht nog niet officieel is
doorgehaald.
(bron:
http://www.notaristarieven.nl)
|
informatieformulier